Par Gautier
Barèmes 2026
Capacité d'emprunt en couple : combien pouvez-vous emprunter à deux ?
À deux, les revenus s'additionnent et le plafond de 35 % s'applique au total : avec 5 000 € nets par mois, la mensualité peut atteindre 1 750 €, soit environ 288 300 € sur 20 ans aux taux d'octobre 2026. Mais la capacité d'un couple dépend aussi de deux choix que l'on fait trop vite : la stabilité du second revenu, et la façon dont chacun s'assure.
La capacité d'un couple à 5 000 € sur 25 ans
Mensualité de 1 750 €, taux moyen de 3,57 % (Crédit Logement/CSA, octobre 2026), assurance de 0,30 % sur une quotité de 50 % chacun. Sur 20 ans : 288 300 €.
Les revenus s'additionnent, le plafond aussi
La décision n° D-HCSF-2021-7 du Haut Conseil de stabilité financière plafonne le taux d'effort à 35 % des revenus nets avant impôt, assurance comprise, et la durée à 25 ans. Pour un couple de co-emprunteurs, la banque additionne les deux revenus et applique ce plafond au total. Deux salaires de 3 000 et 2 000 € donnent ainsi 5 000 € de revenus et 1 750 € de mensualité maximale.
Le calcul est linéaire : emprunter à deux revient à additionner ce que chacun pourrait emprunter seul. Avec 3 000 €, l'un pourrait emprunter 198 300 € sur 25 ans ; avec 2 000 €, l'autre 132 200 €. Ensemble, 330 600 €. Ce qui change vraiment à deux, c'est le reste à vivre, qui gagne en confort, et le coût de l'assurance, qui dépend de la quotité choisie.
Taux moyens hors assurance de l'Observatoire Crédit Logement/CSA en octobre 2026 : 3,32 % sur 15 ans, 3,54 % sur 20 ans, 3,57 % sur 25 ans. Assurance de 0,30 % par an et par emprunteur assuré à 100 %, soit 0,30 % du capital pour une quotité de 50 % chacun. Montants arrondis à la centaine d'euros.
La capacité selon les revenus du foyer
| Revenus du couple | Mensualité maximale | 15 ans | 20 ans | 25 ans | Reste à vivre |
|---|---|---|---|---|---|
| 4 000 € | 1 400 € | 191 500 € | 230 600 € | 264 500 € | 2 600 € |
| 5 000 € | 1 750 € | 239 400 € | 288 300 € | 330 600 € | 3 250 € |
| 6 000 € | 2 100 € | 287 200 € | 346 000 € | 396 700 € | 3 900 € |
| 7 000 € | 2 450 € | 335 100 € | 403 600 € | 462 800 € | 4 550 € |
Le reste à vivre, souvent le critère bloquant pour une personne seule aux revenus modestes, devient plus confortable à deux. Mais il doit aussi couvrir les enfants éventuels : un couple à 5 000 € avec trois enfants n'est pas lu comme un couple sans enfant aux mêmes revenus. Chaque banque applique son barème par adulte et par enfant ; aucun texte ne fixe de minimum.
Revenus inégaux ou second revenu fragile
Le revenu le plus modeste compte en totalité, à condition que la banque le juge stable. C'est là que se joue l'essentiel de l'écart entre deux couples aux revenus identiques sur le papier.
| Situation (4 000 € + 1 500 €) | Revenu retenu | Capital sur 20 ans | Capital sur 25 ans |
|---|---|---|---|
| Deux CDI hors période d'essai | 5 500 € | 317 100 € | 363 600 € |
| Second revenu en CDD écarté | 4 000 € | 230 600 € | 264 500 € |
| Écart | −1 500 € | −86 500 € | −99 100 € |
Un CDD, une période d'essai, une activité indépendante récente ou un congé parental peuvent conduire la banque à écarter ou à minorer le second revenu. Préparer le dossier en conséquence, avec un historique de contrats dans le même secteur, des bilans ou une date de fin de période d'essai, vaut parfois 100 000 € de budget. Pour les cas individuels, voyez la capacité avec 4 000 € de salaire et avec 5 000 € de salaire.
La quotité d'assurance, choix décisif
La quotité est la part du prêt que l'assurance de chaque emprunteur couvre. À deux, le total doit atteindre au moins 100 % ; il peut monter jusqu'à 200 % si chacun est assuré pour la totalité. Comme l'assurance entre dans les 35 %, ce choix modifie aussi la capacité d'emprunt.
| Quotité | Assurance / mois | Capacité sur 25 ans | Coût de l'assurance sur 25 ans |
|---|---|---|---|
| 50 % + 50 % (100 %) | 83 € | 330 600 € | 24 800 € |
| 100 % + 50 % (150 %) | 121 € | 322 900 € | 36 300 € |
| 100 % + 100 % (200 %) | 158 € | 315 700 € | 47 300 € |
Assurer chacun à 100 % coûte 14 900 € de capacité et 22 500 € d'assurance supplémentaire sur 25 ans, pour un couple à 5 000 €. En contrepartie, si l'un décède, le prêt est entièrement remboursé ; à 50 % chacun, le survivant continue de rembourser la moitié. La question à se poser : le survivant pourrait-il payer seul la moitié de la mensualité ?
Camille gagne 3 800 € et Antoine 1 200 €. Avec une quotité de 50 % chacun, si Camille décède, Antoine doit continuer à payer 875 € par mois sur 1 200 € de revenus. Une répartition de 76 % pour Camille et 24 % pour Antoine, proportionnelle aux revenus, ne coûte pas plus cher que 50/50 et ramène ce reste à payer à 420 € par mois. Assurer Camille à 100 % protège encore mieux le foyer, pour un surcoût limité. Notre guide quotité d'assurance en couple quand les salaires sont différents détaille les répartitions.
Le seuil Lemoine s'apprécie par emprunteur
La loi n° 2022-270 du 28 février 2022, dite loi Lemoine, dispense du questionnaire de santé lorsque la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par emprunteur, sur l'ensemble de ses prêts immobiliers en cours, et que le prêt se termine avant son 60e anniversaire. En couple, c'est la quotité qui détermine la part assurée de chacun.
| Prêt de 330 600 € | Part assurée de A | Part assurée de B | Questionnaire de santé |
|---|---|---|---|
| 50 % + 50 % | 165 300 € | 165 300 € | Aucun |
| 100 % + 50 % | 330 600 € | 165 300 € | Pour A seulement |
| 100 % + 100 % | 330 600 € | 330 600 € | Pour les deux |
La quotité ne se choisit donc pas seulement pour le prix : pour un emprunteur dont la santé pourrait entraîner une surprime, rester sous 200 000 € de part assurée évite le questionnaire. À l'inverse, une quotité trop faible sur le revenu principal fragilise le foyer. Les deux critères doivent être pesés ensemble.
Les crédits de chacun comptent
Les mensualités des crédits en cours des deux emprunteurs se retranchent de la mensualité commune. Un crédit auto de 300 € par mois au nom de l'un réduit la capacité du couple à 5 000 € de 330 600 à 273 900 € sur 25 ans, soit 56 700 € de moins. Un crédit renouvelable inutilisé mais ouvert peut aussi être pris en compte : mieux vaut le clôturer avant de déposer le dossier. Notre article capacité d'emprunt avec un crédit en cours détaille les options.
Mariés, pacsés ou concubins
La banque prête de la même façon à un couple marié, pacsé ou en concubinage : elle regarde les revenus et les charges des deux co-emprunteurs. En règle générale, le contrat de prêt les engage solidairement, ce qui permet à la banque de réclamer la totalité de la mensualité à l'un ou à l'autre.
Le statut du couple change en revanche la propriété du bien et sa transmission. En concubinage ou sous le régime de la séparation de biens, l'acte d'achat doit indiquer la part de chacun, idéalement proportionnelle à son apport et à sa contribution au remboursement. Le concubin n'est par ailleurs pas héritier légal de l'autre. En cas de séparation, le prêt ne disparaît pas : voyez notre article assurance emprunteur après un divorce.
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Questions fréquentes
Combien peut-on emprunter à deux avec 5 000 € de revenus ?
Comment la banque calcule-t-elle la capacité d'emprunt d'un couple ?
Quelle quotité d'assurance choisir en couple ?
Le seuil de 200 000 € de la loi Lemoine s'apprécie-t-il par couple ?
Peut-on emprunter à deux si l'un est en CDD ou en période d'essai ?
Faut-il être marié ou pacsé pour emprunter à deux ?
Que se passe-t-il pour le prêt en cas de séparation ?
Sources consultées
- Haut Conseil de stabilité financière — mesure relative à l'octroi de crédits immobiliers, décision n° D-HCSF-2021-7 du 29 septembre 2021
- Observatoire Crédit Logement/CSA — tableau de bord mensuel, octobre 2026 (taux moyens hors assurance et coût des sûretés)
- Légifrance — loi n° 2022-270 du 28 février 2022 (loi Lemoine)
- economie.gouv.fr — assurance emprunteur, questionnaire de santé