Franchise prévoyance : 3, 7, 15, 30, 90 jours
Par GautierGuide à jourLa franchise est le paramètre n°1 de calibrage d'un contrat prévoyance individuel. C'est la période initiale d'arrêt de travail pendant laquelle l'assureur ne verse pas d'IJ. Options standard : 3, 7, 15, 30, 60 ou 90 jours. Ce choix a un impact majeur à la fois sur le coût de la prime (une franchise 90 j peut coûter 50 % moins cher qu'une franchise 15 j) et sur votre couverture réelle en cas d'arrêt. Ce guide décrypte les 6 options, l'impact sur la prime, et le bon choix selon votre statut et vos réserves.
Sommaire
- Qu'est-ce que la franchise en prévoyance ?
- Les 6 options standard du marché
- Impact de la franchise sur la prime
- Comment choisir sa franchise selon son profil
- Franchise psychiatrique : à part
- Franchise accident vs franchise maladie
- Peut-on changer la franchise en cours de contrat ?
- Exemples chiffrés selon 4 profils
- Questions fréquentes
Qu'est-ce que la franchise en prévoyance ?
La franchise est la période initiale d'arrêt de travail pendant laquelle l'assureur ne verse pas d'indemnités journalières (IJ). Elle correspond au « délai d'attente » entre le début de l'arrêt et le premier versement.
Arrêt de travail de 45 jours + franchise 30 jours = l'assureur ne verse des IJ que du 31e au 45e jour, soit 15 jours indemnisés au lieu de 45. Les 30 premiers jours restent à votre charge (couverts partiellement par la Sécu).
Les 6 options standard du marché
| Franchise | Utilité | Recommandé pour |
|---|---|---|
| 3 jours | Couverture maximale, prime très élevée | Rare — professions à revenu 100 % essentiel (chirurgien) |
| 7 jours | Couverture forte | Libéral CIPAV avec faibles réserves, profession à haut revenu |
| 15 jours | Standard équilibré | Cas standard TNS, ne pas descendre en dessous |
| 30 jours | Économie modérée | Salarié avec subrogation courte, TNS avec 1-2 mois réserves |
| 60 jours | Économie significative | Salarié cadre avec subrogation employeur, réserves 3-6 mois |
| 90 jours | Économie maximale | Médecin CARMF (Sécu couvre J4-J90), très bonnes réserves |
Impact de la franchise sur la prime
| Franchise | Impact prime (référence 15 jours) |
|---|---|
| 3 jours | +35 à 50 % |
| 7 jours | +15 à 25 % |
| 15 jours | Référence (100 %) |
| 30 jours | −15 à 25 % |
| 60 jours | −30 à 45 % |
| 90 jours | −40 à 55 % |
Passer de 15 j à 90 j réduit la prime de 40-55 % — attractif financièrement. Mais cela vous laisse sans indemnisation pendant les 75 jours supplémentaires, soit ~10-20 K€ de perte selon votre IJ contractuelle. Le bon calcul dépend de la fréquence estimée d'arrêts courts (0, 1 ou 2 par an sur votre carrière) et de vos réserves financières.
Comment choisir sa franchise selon son profil
Franchise 7-15 jours : profils à risque immédiat
- Libéral CIPAV avec peu de trésorerie (rien après J90)
- TNS avec charges fixes lourdes (loyer cabinet, salariés)
- Profession dont les revenus sont 100 % essentiels au foyer
- Célibataire sans réserves financières
Franchise 15-30 jours : cas standard
- Profession libérale avec quelques semaines de trésorerie
- Artisan/commerçant établi
- Consultant EI avec revenus stables
- Cas standard équilibré
Franchise 60-90 jours : profils avec bonne couverture initiale
- Salarié cadre avec subrogation employeur pendant 90 jours (majorité des grandes entreprises)
- Médecin CARMF (IJ CPAM du J4 au J90 puis relais CARMF)
- Fonctionnaire (plein traitement 3 mois puis demi-traitement 9 mois)
- TNS avec 3-6 mois de charges d'avance
Franchise psychiatrique : à part
La franchise psychiatrique (pour affections psy : burn-out, dépression, troubles anxieux) est souvent majorée par rapport à la franchise maladie physique :
| Gamme contrat | Franchise physique | Franchise psychiatrique |
|---|---|---|
| Bas de gamme | 30 j | 90 j |
| Standard | 15 j | 60 j |
| Premium | 15 j | 30 j |
| Haut de gamme | 7-15 j | 15-30 j (aligné) |
Pour les professions exposées au burn-out (cadres dirigeants, consultants, soignants, avocats), viser un contrat avec franchise psychiatrique ≤ 30 jours est essentiel. Voir notre guide burn-out.
Franchise accident vs franchise maladie
Certains contrats appliquent une franchise réduite en cas d'accident (par exemple 3 jours au lieu de 15 pour maladie). Logique : un accident est imprévisible et brutal, l'assureur accepte une franchise plus courte.
À vérifier dans les conditions générales — c'est un avantage réel pour :
- Professions du BTP (chutes, machines)
- Sportifs professionnels ou amateurs à risque
- Conducteurs professionnels (VRP, IDEL, chauffeurs)
- Toute profession avec risque d'accident du travail non couvert par la Sécu
Peut-on changer la franchise en cours de contrat ?
Oui, généralement à échéance annuelle du contrat. Deux modifications possibles :
- Réduire la franchise (ex. de 30 j à 15 j) → augmentation de prime correspondante, refus possible si âge élevé ou nouveaux antécédents
- Allonger la franchise (ex. de 15 j à 60 j) → baisse de prime immédiate, généralement accepté sans conditions
Réduire la franchise après 50 ans ou avec des antécédents peut être refusé ou soumis à surprime. Il est presque toujours préférable de souscrire d'emblée la franchise optimale plutôt que d'espérer la réduire plus tard.
Exemples chiffrés selon 4 profils
Recommandation : franchise 15 jours (protection maximale, pas de trésorerie disponible pour tenir 30-60 jours sans revenu).
Cotisation estimée : ~120 €/mois brut = ~65 €/mois net après Madelin (TMI 30 %).
Recommandation : franchise 90 jours (la CPAM couvre du J4 au J90, puis la CARMF prend le relais).
Cotisation estimée : ~110 €/mois brut = ~46 €/mois net après Madelin (TMI 41 %). Économie ~40 % vs franchise 15 jours.
Recommandation : franchise 60 jours (l'employeur maintient le salaire pendant 90 jours).
Cotisation estimée : ~55 €/mois (complément individuel non déductible, hors contrat de branche).
Recommandation : franchise 15 jours pour maladie + 3 jours pour accident (métier à risque élevé d'accident chantier).
Cotisation estimée : ~130 €/mois brut = ~69 €/mois net après Madelin.
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❓ Questions fréquentes
Qu'est-ce que la franchise en prévoyance ?
La franchise en prévoyance est la période initiale d'arrêt de travail pendant laquelle l'assureur ne verse pas d'indemnités journalières. Concrètement, si vous avez une franchise de 30 jours et un arrêt de 45 jours, l'assureur ne vous indemnisera que 15 jours (du 31e au 45e jour). Options standard : 3, 7, 15, 30, 60 ou 90 jours. Plus la franchise est courte, plus la prime est élevée.
Quelle franchise choisir en prévoyance ?
Cela dépend de votre statut, vos réserves personnelles et votre couverture Sécu. Franchise courte (3-15 j) : recommandée pour libéral CIPAV (rien après J90) ou peu de trésorerie. Franchise moyenne (15-30 j) : équilibre standard pour la plupart des profils. Franchise longue (30-90 j) : intéressante si vous avez 3-6 mois de charges d'avance ou si votre caisse Sécu couvre bien la période initiale (médecin CARMF).
Comment la franchise impacte-t-elle la prime ?
L'impact est significatif : passer d'une franchise 15 jours à 30 jours réduit la prime d'environ 15-25 %. Passer de 30 à 60 jours : -20-30 % supplémentaires. Passer de 60 à 90 jours : -15-20 % supplémentaires. En cumulé, une franchise 90 jours coûte 40-50 % moins cher qu'une franchise 15 jours. Attention : c'est un arbitrage entre coût et couverture — une franchise trop longue peut être ruineuse en cas d'arrêt court fréquent.
Qu'est-ce que la franchise psychiatrique ?
C'est une franchise majorée appliquée spécifiquement aux affections psychiatriques (burn-out, dépression, troubles anxieux). Elle est souvent plus longue que la franchise maladie physique : 30 à 90 jours au lieu de 15-30 jours. Un contrat premium avec franchise psychiatrique 30 jours est très supérieur à un contrat standard avec franchise 90 jours. Négocier ce point à la souscription est essentiel, notamment pour les professions à risque (cadres dirigeants, soignants, consultants).
Peut-on changer la franchise en cours de contrat ?
Oui, généralement à échéance annuelle du contrat. Vous pouvez demander à réduire la franchise (avec augmentation de prime correspondante) ou à l'allonger (avec baisse de prime). Attention : réduire la franchise après un âge élevé ou l'apparition d'antécédents peut être refusé ou soumis à surprime. Il est souvent plus favorable de souscrire d'emblée la franchise optimale.
Quelle franchise pour un salarié cadre ?
Pour un salarié cadre bénéficiant de la subrogation employeur (maintien de salaire pendant 90 jours souvent), une franchise 60-90 jours est adaptée. Elle réduit fortement la prime sans risque financier (la période initiale est couverte par l'employeur). Pour un salarié sans subrogation ou avec convention collective peu généreuse, franchise 15-30 jours plus prudente.
La franchise est-elle la même pour maladie et accident ?
Souvent oui dans les contrats standards, mais certains contrats appliquent une franchise réduite en cas d'accident (par exemple 3 jours au lieu de 15 pour maladie). L'idée : un accident étant imprévisible et brutal, l'assureur accepte une franchise plus courte. Vérifier la clause 'franchise accident' dans les conditions générales — c'est un avantage réel pour les professions à risque (BTP, sportifs).