Par GautierFiscalité 2026Simulateur DCA ETF sur PEA (projection intérêts composés)
Projetez le résultat de votre stratégie DCA (Dollar Cost Averaging) — versements mensuels réguliers en ETF sur PEA. Le simulateur applique la capitalisation composée avec un rendement historique du MSCI World ou d'un ETF de votre choix, et intègre la fiscalité 2026 du PEA après 5 ans (exonération IR, seuls 18,6 % de prélèvements sociaux).
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Comment fonctionne le DCA sur un PEA ?
Le DCA sur PEA combine trois mécanismes puissants :
- Le versement régulier automatisé — vous programmez un virement mensuel de 100 à 1 000 € vers votre PEA, puis un ordre d'achat récurrent sur l'ETF choisi (MSCI World, S&P 500, etc.).
- La capitalisation composée — les gains génèrent eux-mêmes des gains l'année suivante. Sur 20 ans à 7 %/an, un capital est multiplié par 3,87 sans effort supplémentaire.
- L'avantage fiscal du PEA — après 5 ans de détention, les gains sont EXONÉRÉS d'impôt sur le revenu. Seuls restent dus les prélèvements sociaux 18,6 %. Vs CTO où le PFU 31,4 % s'applique dès le 1er euro.
Un versement mensuel de 300 €/mois pendant 25 ans à 7 %/an de rendement : total versé 90 000 € → capital final ~245 000 € → plus-value 155 000 €. Vous récupérez près de 3 fois ce que vous avez versé. Après fiscalité PEA (18,6 % sur la plus-value = ~28 800 €) : net final ~216 000 €.
Quels ETF choisir pour un DCA sur PEA ?
| ETF (code) | Indice | TER | Idéal pour |
|---|---|---|---|
| Amundi MSCI World (CW8) | 1 500+ actions monde | 0,38 % | DCA passif long terme (référence) |
| Amundi S&P 500 (500P) | 500 grandes US | 0,15 % | Exposition US pure |
| iShares MSCI World Swap PEA (EWLD) | 1 500+ actions monde | 0,45 % | Alternative CW8 |
| Amundi MSCI Emerging Markets (AEEM) | Marchés émergents | 0,55 % | Complément 10-20 % |
| Amundi CAC 40 (CAC) | 40 grandes françaises | 0,25 % | Biais domestique (à éviter seul) |
DCA vs versement unique : que dit la recherche ?
L’étude Vanguard de 2012 (« Dollar-cost averaging just means taking risk later ») a comparé un versement unique à un DCA étalé sur 6 à 12 mois, sur un portefeuille actions/obligations aux États-Unis (données remontant à 1926), au Royaume-Uni et en Australie. Conclusion aux États-Unis : le versement unique bat le DCA dans environ 66 % des cas. Explication : les marchés sont haussiers plus souvent que baissiers, l'argent investi tôt compose plus longtemps.
- Vous n'avez PAS de capital initial — le DCA devient votre seule stratégie (épargner et investir en même temps).
- Vous avez de gros montants à placer et redoutez le stress d'un krach juste après l'investissement — DCA sur 6-12 mois pour lisser.
- Vous démarrez et voulez tester votre tolérance au risque — 200 €/mois vous exposera doucement à la volatilité sans traumatisme.
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❓ Questions fréquentes
Qu'est-ce que le DCA (Dollar Cost Averaging) ?
Le DCA (Dollar Cost Averaging), aussi appelé investissement programmé, consiste à investir un montant fixe à intervalle régulier (mensuel typiquement) plutôt que de placer une somme unique en une fois. Avantages : discipline automatique, lissage du prix d'entrée, élimine le stress de timing du marché, permet d'investir même sans capital de départ. Le DCA est particulièrement adapté aux ETF Monde sur PEA — combinaison gagnante historiquement documentée.
Le DCA est-il plus rentable qu'un versement unique ?
Mathématiquement, les études Vanguard (2012 puis 2023) montrent qu'un versement unique bat le DCA dans ~67 % des cas sur le S&P 500 depuis 1928. Raison : marchés haussiers plus fréquents que baissiers. MAIS le DCA reste préférable dans 2 situations : vous n'avez PAS de capital initial ; vous voulez éviter le stress psychologique d'un versement massif. Compromis : DCA sur 6-12 mois pour lisser.
Quel ETF choisir pour un DCA sur PEA ?
Trois options canoniques : (1) ETF Monde éligible PEA — Amundi MSCI World (CW8, TER 0,38 %) ou iShares EWLD — LE choix de référence ; (2) ETF S&P 500 éligible PEA — Amundi 500P — plus concentré US ; (3) combinaison World + Émergents (10-20 %) pour diversification. Éviter les ETF sectoriels ou thématiques pour un DCA long terme.
Quel rendement moyen espérer d'un ETF Monde ?
Historiquement, le MSCI World a rapporté environ 7-8 %/an brut (dividendes réinvestis, en USD) sur les 30 dernières années. En euros après conversion, on est plutôt sur 6,5-7,5 %/an. Le S&P 500 a fait mieux (~10 %/an) mais avec plus de volatilité. Attention : moyenne historique — certaines décennies ont fait 0 %. Hypothèse prudente : 6-7 % brut annuel long terme.
Quelle est la fiscalité du PEA après 5 ans ?
Après 5 ans, le PEA est fiscalement TRÈS avantageux : les plus-values sont totalement EXONÉRÉES d'impôt sur le revenu (0 %). Seuls restent dus les prélèvements sociaux à 18,6 % (incluant la CFA 2026). Avant 5 ans : PFU 12,8 % + 18,6 % = 31,4 %. Plafond de versements : 150 000 € (225 000 € avec PEA-PME).
À quelle fréquence investir en DCA sur PEA ?
La fréquence optimale dépend des frais de courtage : mensuel (fréquence classique, recommandé si frais 0-2 €/ordre chez Bourse Direct ou Fortuneo) ; trimestriel (si frais fixes > 3 €/ordre) ; hebdomadaire (souvent inutile). Règle pratique : les frais d'un ordre ne doivent PAS dépasser 0,5-1 % du montant investi. Pour 100 €/mois, éviter 3 € de frais (3 %).
Faut-il continuer le DCA en cas de krach boursier ?
Oui, absolument — c'est le meilleur moment mécaniquement. En krach, vous achetez plus d'unités d'ETF avec le même montant investi, ce qui accélère la reconstitution à la reprise. Historiquement, les marchés ayant subi un krach majeur (2000, 2008, 2020, 2022) ont, à chaque fois, fini par retrouver puis dépasser leur niveau d’avant-crise — mais le délai varie fortement selon la crise (quelques mois en 2020, plusieurs années après 2000-2008). Erreurs à ne PAS commettre : arrêter le DCA, vendre en panique. La discipline mécanique est le principal atout du DCA.
Sources
- légifrance.gouv.fr, service-public.fr — PEA : plafond de versements 150 000 € (225 000 € avec un PEA-PME associé), exonération d’IR sur les gains après 5 ans
- légifrance.gouv.fr — LFSS 2026 (loi n° 2025-1403) : Contribution Financière pour l’Autonomie, prélèvements sociaux sur les gains PEA/CTO portés à 18,6 %
- Vanguard, « Dollar-cost averaging just means taking risk later » (2012) — comparaison versement unique / DCA sur un portefeuille actions/obligations, États-Unis (données depuis 1926), Royaume-Uni, Australie