Par Gautier
Guide à jour
Les maladies cardiovasculaires représentent la deuxième cause de mortalité en France (après le cancer), avec plus de 140 000 décès annuels et près de 3,5 millions de patients traités pour hypertension artérielle sévère, coronaropathie, insuffisance cardiaque ou artériopathie (source : Santé publique France, Fédération Française de Cardiologie). Ces pathologies sont majoritairement reconnues ALD 5, avec prise en charge à 100 % du tarif Sécu — mais le reste à charge peut atteindre 800 à 2 500 €/an entre dépassements chirurgien cardiaque, cardiologue secteur 2, chambre individuelle en cardio, matériel de télésurveillance, cure thermale, nutritionniste, activité physique adaptée. Ce guide détaille ce que couvre l'ALD, ce qui reste à votre charge, et comment votre mutuelle peut faire la différence pendant et après un événement cardiaque.
Cet article traite uniquement des aspects financiers et administratifs de la couverture santé cardiovasculaire. Il ne remplace ni un avis médical, ni les conseils de votre cardiologue ou de votre médecin traitant. Les décisions concernant votre traitement, votre suivi, votre régime alimentaire ou votre activité physique doivent être prises avec votre équipe soignante. Pour un accompagnement humain, la Fédération Française de Cardiologie (fedecardio.org) et l'association Alliance du Cœur proposent un soutien fiable et des ressources vérifiées.
L'ALD 5 couvre à 100 % du tarif Sécu les soins liés à l'insuffisance cardiaque grave, la coronaropathie sévère, l'artériopathie, l'HTA sévère : consultations cardio, examens, traitements, réadaptation cardiaque. Elle ne couvre pas les dépassements d'honoraires secteur 2 (fréquents en cardio interventionnelle), le forfait journalier hospitalier, la chambre individuelle, le matériel de télésurveillance hors LPPR, le nutritionniste, l'APA cardiaque, la cure thermale. Une mutuelle niveau 3-4 avec forfaits dédiés comble ces angles morts.
🫀 Ce que couvre l'ALD 5 à 100 % de la Sécurité sociale
L'ALD 5 ("Insuffisance cardiaque grave, troubles du rythme graves, cardiopathies valvulaires graves, cardiopathies congénitales graves") figure sur la liste des 30 ALD exonérantes. D'autres ALD couvrent des pathologies cardiovasculaires apparentées : ALD 13 (accident vasculaire cérébral invalidant), ALD 3 (artériopathie chronique). La déclaration ALD est faite par votre médecin traitant après confirmation par le cardiologue.
Sont pris en charge à 100 % du tarif Sécu dans le cadre de l'ALD :
- Consultations spécialistes : cardiologue, angiologue, chirurgien cardiaque, néphrologue si complication
- Examens : ECG, échographie cardiaque, holter tensionnel/rythmique, épreuve d'effort, coronarographie, scintigraphie myocardique, IRM cardiaque
- Traitements médicamenteux : antihypertenseurs, antiagrégants, statines, bêtabloquants, IEC, sartans, anticoagulants oraux directs (AOD ou AVK)
- Interventions : angioplastie coronaire (pose de stents), pontage aortocoronarien, remplacement valvulaire (chirurgie ou TAVI), pose de pacemaker/défibrillateur
- Réadaptation cardiaque en SSR spécialisé (4-8 semaines en hospitalisation complète ou hôpital de jour)
- Analyses biologiques : bilan lipidique, INR (si AVK), NFS, ionogramme, créatinine, BNP/NT-proBNP
- Hospitalisations pour bilans, décompensations, urgences cardiologiques — 100 % des soins
- Transports sanitaires médicalement justifiés (VSL, ambulance) sur prescription pour les traitements en série
L'ALD couvre uniquement les soins en lien avec la pathologie cardiovasculaire. Une consultation ORL, une paire de lunettes, un détartrage restent au régime classique (65-70 % Sécu). Par ailleurs, la Sécu rembourse au tarif conventionnel Sécu (secteur 1), pas aux tarifs pratiqués par les cardiologues et chirurgiens en secteur 2 (fréquents en cardio interventionnelle et en chirurgie cardiaque).
💰 Les postes non couverts par l'ALD : le vrai reste à charge
| Poste | Reste à charge annuel typique | Rôle de la mutuelle |
|---|---|---|
| Dépassements d'honoraires cardiologue / chirurgien cardiaque secteur 2 | 200-800 € | 200-300 % BR |
| Forfait journalier hospitalier (23 €/jour) | 200-500 €/an | Illimité |
| Chambre individuelle en cardio | 60-120 €/nuit | Forfait 80-120 €/nuit |
| Télésurveillance cardiaque (matériel hors LPPR) | 200-500 €/an | Forfait matériel médical hors LPPR |
| Nutritionniste / diététicien libéral | 300-500 €/an | Forfait 150-300 €/an |
| Activité physique adaptée (APA) | 400-800 €/an | Forfait APA 200-400 €/an |
| Cure thermale cardiovasculaire | 200-500 €/an | Forfait cure thermale 200-400 € |
| Sophrologie / gestion du stress | 300-500 €/an | Forfait médecines douces |
Michel a fait un infarctus il y a 8 mois, avec pose de 2 stents en clinique privée. Chirurgien cardiologue interventionnel secteur 2 (dépassement 500 €). Il a bénéficié d'une réadaptation cardiaque 4 semaines en SSR : forfait journalier 644 € + chambre individuelle 4 semaines à 80 €/nuit = 2 240 €. Il consulte un nutritionniste (400 €/an) et fait de l'APA cardiaque (500 €/an). Reste à charge cumulé : ≈ 4 300 €. Avec une mutuelle niveau 4 adaptée (300 % BR + forfait journalier illimité + chambre individuelle 100 € + APA 400 € + nutritionniste 250 €), reste réel : ≈ 1 000 €. Économie : ≈ 3 300 € sur la première année.
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🏥 Réadaptation cardiaque : bien anticiper les frais annexes
Après un infarctus, une chirurgie cardiaque ou une décompensation aigüe, la réadaptation cardiaque (RC) est indiquée dans la majorité des cas. Elle se déroule en centre spécialisé (SSR cardiologique) sur 4 à 8 semaines, en hospitalisation complète ou en hôpital de jour. La RC combine :
- Réentraînement physique supervisé par cardio + kinés
- Éducation thérapeutique (facteurs de risque, régime, observance)
- Soutien psychologique (fréquent après un choc cardiaque)
- Bilan et adaptation du traitement
La Sécurité sociale prend en charge à 100 % dans le cadre de l'ALD 5. Restent à charge :
- Forfait journalier hospitalier : 23 €/jour × 30-56 jours = 690-1 288 €
- Chambre individuelle (souvent souhaitable pour le repos) : 60-120 €/nuit × 30-56 nuits = 1 800-6 720 €
- Frais annexes : trajets accompagnants, éventuel hébergement famille, appareils personnels non fournis
Une mutuelle avec chambre individuelle 80-120 €/nuit et forfait journalier illimité couvre l'essentiel. Ne pas négliger.
🏋️ Activité physique adaptée (APA) : un remboursement en évolution
Depuis 2016, la prescription médicale d'activité physique adaptée est possible dans le cadre des ALD (dont ALD 5). Elle permet à un patient cardiaque d'être orienté vers un professionnel qualifié (Enseignant en Activité Physique Adaptée, kinésithérapeute spécialisé) pour un programme personnalisé de reprise de l'activité physique.
La prise en charge par la Sécu reste limitée : la prescription est possible mais les séances ne sont pas systématiquement remboursées (dépend des dispositifs locaux et des expérimentations). Coût moyen : 20-50 €/séance, soit 400-800 €/an pour un programme de 20 séances.
Certaines mutuelles proposent un forfait APA de 200-400 €/an. C'est un critère à vérifier lors de la souscription, particulièrement pour un post-infarctus.
🥗 Nutritionniste / diététicien : le grand angle mort
Le régime alimentaire (méditerranéen, DASH) est un pilier de la prévention cardiovasculaire secondaire. Or, les consultations chez un diététicien libéral ne sont pas remboursées par la Sécurité sociale (sauf en hospitalisation ou dispositifs expérimentaux). Coût : 50-80 €/consultation.
Un forfait mutuelle "diététicien" de 150-300 €/an est particulièrement pertinent pour un patient post-infarctus qui doit modifier durablement son alimentation.
💧 Cures thermales à orientation cardiovasculaire
Certains centres thermaux (Amélie-les-Bains, Bourbon-l'Archambault, Balaruc-les-Bains, Nauzenac, Royat-Chamalières…) proposent des cures thermales à orientation Maladies Cardio-Artérielles (MCA). Prise en charge Sécu dans le cadre de l'ALD 5 :
- Forfait de surveillance médicale + honoraires + soins thermaux : 100 %
- Hébergement et transport : sous condition de ressources (plafond ~14 000 €/personne seule)
Une mutuelle avec forfait cure thermale de 200-400 € permet de couvrir l'hébergement au-delà du plafond. Détails complets dans notre guide mutuelle cure thermale.
🧘 Gestion du stress : la sophrologie et les médecines douces
Le stress chronique est un facteur de risque cardiovasculaire reconnu (source : ESC, HAS). Après un événement cardiaque, la sophrologie, l'hypnose thérapeutique, la cohérence cardiaque et le yoga adapté peuvent aider à gérer l'anxiété et l'observance thérapeutique.
Ces pratiques ne sont pas remboursées par la Sécu. Un forfait médecines douces 300-500 €/an permet de financer 10-20 séances annuelles de sophrologie ou cohérence cardiaque.
🎯 Les 7 critères d'une bonne mutuelle cardio
- Dépassements d'honoraires : 200-400 % BR (cardio interventionnelle et chirurgie cardiaque souvent secteur 2)
- Hospitalisation : forfait journalier illimité + chambre individuelle 80-120 €/nuit
- Forfait matériel médical hors LPPR : 200-500 €/an (télésurveillance, holter connecté)
- Forfait diététicien / nutritionniste : 150-300 €/an
- Forfait activité physique adaptée : 200-400 €/an
- Forfait cure thermale : 200-400 €
- Forfait médecines douces : 300-500 €/an (sophrologie, cohérence cardiaque)
Sans oublier le socle classique : dentaire, optique, prévention.
Comme pour toutes les ALD, aucune mutuelle santé ne peut vous refuser en raison d'une maladie cardiovasculaire, ni appliquer une surprime, ni exclure les soins liés à votre pathologie. Vous pouvez souscrire librement, changer de contrat après 1 an, et bénéficier des mêmes tarifs que n'importe quel assuré du même âge. Pour l'assurance emprunteur (crédit immobilier), la situation est différente et peut nécessiter un dossier via la convention AERAS.
❓ Questions fréquentes
Les maladies cardiovasculaires sont-elles prises en charge en ALD ?
Oui, l'insuffisance cardiaque grave, la coronaropathie sévère, l'artériopathie chronique et l'HTA sévère figurent dans les 30 ALD exonérantes (ALD 5 principalement). La Sécurité sociale prend en charge à 100 % du tarif conventionnel les consultations cardiologue, examens, traitements médicamenteux, réadaptation cardiaque. Restent à charge : dépassements secteur 2, forfait journalier hospitalier, chambre individuelle, transports non conventionnés, prévention (nutritionniste, coach sportif adapté).
La réadaptation cardiaque est-elle remboursée par la Sécu ?
Oui, la réadaptation cardiaque post-infarctus ou post-chirurgie cardiaque en centre spécialisé (SSR cardiologique) est remboursée à 100 % dans le cadre de l'ALD 5. Elle dure généralement 4 à 8 semaines. Restent à charge : le forfait journalier hospitalier (23 €/jour), la chambre individuelle si demandée, les frais annexes. Une mutuelle avec forfait hospitalisation confort couvre bien ces frais.
Quelles garanties prioriser pour un cardiaque ?
Priorisez : (1) dépassements d'honoraires cardiologue et chirurgien cardiaque secteur 2 (200-300 % BR minimum), (2) hospitalisation confort avec chambre individuelle 80-120 €/nuit + forfait journalier illimité, (3) forfait matériel médical hors LPPR (télésurveillance, holter connecté), (4) forfait diététicien/nutritionniste (150-300 €/an), (5) forfait APA (200-400 €/an), (6) forfait cure thermale, (7) médecines douces (sophrologie, cohérence cardiaque).
Peut-on souscrire une mutuelle après un infarctus ?
Oui, aucune mutuelle santé ne peut vous refuser ou vous surtaxer en raison d'antécédents cardiovasculaires. La loi Évin et le code de la Sécurité sociale l'interdisent formellement. Vous pouvez souscrire librement, sans questionnaire médical dans la majorité des contrats individuels, et changer après 1 an grâce à la loi de résiliation infra-annuelle.
Qu'est-ce que la télésurveillance cardiaque et est-elle remboursée ?
La télésurveillance cardiaque (holters connectés, capteurs sous-cutanés, dispositifs de suivi à distance de pacemakers/défibrillateurs) est partiellement remboursée par la Sécurité sociale via des forfaits spécifiques (arrêté 2022 sur la télésurveillance). Certains dispositifs restent à charge (matériel personnel connecté, applications payantes). Un forfait matériel médical hors LPPR de 200-500 €/an peut compléter.
L'assurance emprunteur est-elle possible après un infarctus ?
Oui, mais avec des conditions particulières. La convention AERAS (S'assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) permet aux personnes ayant des antécédents cardiovasculaires de souscrire une assurance emprunteur, souvent avec surprime ou exclusion partielle. Le droit à l'oubli pour les pathologies cardiovasculaires est plus limité que pour le cancer. Voir notre guide assurance emprunteur.
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