Guide · Assurance emprunteur

Calculer son assurance de prêt immobilier : méthode pas à pas

Le coût d’une assurance de prêt ne se devine pas à partir d’un taux. La loi impose aux banques et aux assureurs de l’indiquer en euros par période et en coût total : c’est de là qu’il faut partir. Voici la méthode pour lire ces montants, comprendre ce qui les fait varier et chiffrer correctement un changement d’assurance.

📊 Étape 1 : relever les montants obligatoires

Tout document chiffrant l’assurance d’un crédit immobilier doit en indiquer le coût en TAEA, en montant total en euros sur huit ans et sur la durée totale du prêt, et en euros par période, en précisant si ce montant s’ajoute à l’échéance du crédit (article L313-8 du code de la consommation). Les assureurs et intermédiaires qui vous font une proposition sont soumis à la même obligation (article L313-9).

Relevez donc trois montants : la cotisation par mois, le coût total sur la durée du prêt et, pour un prêt en cours, le nombre d’échéances restantes sur votre tableau d’amortissement.

📈 Étape 2 : identifier le mode de cotisation

Le mode retenu figure dans votre contrat. Il change la façon de calculer le coût restant (étape 4), et il compte aussi pour comparer deux offres : une cotisation dégressive démarre plus haut qu’elle ne finit.

👥 Étape 3 : tenir compte de la quotité

La quotité est la part du prêt couverte pour chaque assuré. C’est la banque qui fixe la hauteur à laquelle le crédit doit être assuré, à 100 % ou en partie (Service-public). À deux, cette couverture se répartit entre les emprunteurs : 50 % sur chacun, 100 % sur chacun, ou une autre répartition acceptée par la banque. Plus la quotité totale est élevée, plus la cotisation est élevée, puisque l’assureur couvre davantage de capital. Voir notre article sur la quotité en couple.

🧮 Étape 4 : calculer le coût restant

⚖️ Étape 5 : comparer avec un devis

Comparez le coût restant de votre contrat avec le coût du devis sur la même durée, en ajoutant les éventuels frais du nouveau contrat. La comparaison n’a de sens qu’à garanties équivalentes : la banque ne peut accepter qu’un contrat présentant un niveau de garantie équivalent à celui qu’elle exige (article L313-30). Elle ne peut en revanche facturer ni l’analyse du nouveau contrat, ni l’avenant (articles L313-31 et L313-32).

Notre simulateur de changement d’assurance emprunteur fait ce calcul à partir de vos montants.

⚠️ L’erreur à ne pas commettre

Ne calculez pas votre cotisation en multipliant le capital par le TAEA. La loi définit le TAEA comme le taux qui permet de comparer le coût de l’assurance au TAEG du crédit (article L313-8), selon des modalités de calcul fixées par décret (article L314-4) : ce n’est pas un taux de cotisation. Cette multiplication donne un résultat faux, qu’il s’agisse d’estimer votre coût ou une économie. Les différents taux sont expliqués dans notre article TAEA, TAEG et taux nominal.

❓ Questions fréquentes

Sources consultées

code de la consommation, articles L313-8 à L313-10 (Légifrance) ; code de la consommation, articles L313-28 à L313-32 (Légifrance) ; code de la consommation, articles L314-1 à L314-5 (Légifrance) ; assurance emprunteur d’un crédit immobilier (service-public.gouv.fr).