Guide · Assurance emprunteur

Quel est le coût de l’assurance emprunteur ?

Le coût de l’assurance emprunteur n’est pas un chiffre unique : il dépend de votre âge, de votre santé, de votre métier, du montant et de la durée du prêt, de la quotité et des garanties exigées. Plutôt que des moyennes invérifiables, voici où lire votre coût réel, ce qui le fait varier et les leviers que la loi vous donne pour le réduire.

📊 Où lire le coût de votre assurance

Tout document qui chiffre l’assurance d’un crédit immobilier en indique le coût de trois manières (article L313-8 du code de la consommation) :

Les assureurs et intermédiaires qui vous proposent un contrat sont tenus aux mêmes obligations (article L313-9). La fiche standardisée d’information remise par la banque mentionne aussi le contrat qu’elle pourrait vous proposer et son coût approximatif (Service-public).

⚙️ Ce qui fait varier le coût

• Votre âge et la durée du prêt : selon Service-public, la fiche standardisée estime le coût compte tenu des caractéristiques du prêt, de votre âge et des garanties envisagées.
• Votre état de santé, s’il est interrogé : un risque aggravé peut entraîner une surprime ou une exclusion. Aucune information de santé ne peut être demandée si la part assurée sur l’encours cumulé de vos crédits immobiliers n’excède pas 200 000 € par assuré et que le prêt se termine avant vos 60 ans (article L113-2-1 du code des assurances).
• Votre profession et vos loisirs : les contrats peuvent prévoir des exclusions pour les métiers à risque ou les sports dangereux (Service-public).
• La quotité : plus la part du prêt couverte est élevée, plus la cotisation l’est.
• Les garanties retenues : au-delà de celles exigées par la banque, chaque option a un coût.

📈 Cotisation fixe ou dégressive

Selon le contrat, la cotisation est calculée sur le capital initial, et reste alors constante, ou sur le capital restant dû, et diminue au fil des remboursements. À coût total égal, la seconde pèse davantage les premières années. Pour comparer deux offres de modes différents, comparez leur coût total en euros sur la durée du prêt.

🧾 L’assurance dans le TAEG

Le TAEG intègre les frais, taxes, commissions ou rémunérations de toute nature supportés par l’emprunteur qui constituent une condition pour obtenir le crédit (article L314-1). L’assurance exigée par la banque en fait partie : c’est pourquoi un changement d’assurance donne lieu à un avenant mentionnant le nouveau TAEG (article L313-31).

💡 Les leviers pour payer moins

1. Choisir ou changer d’assureur : la banque doit accepter un contrat aux garanties équivalentes (article L313-30), à la souscription comme à tout moment ensuite (article L113-12-2 du code des assurances).
2. Ajuster les garanties aux seules exigences de la banque : la garantie perte d’emploi, par exemple, ne peut pas être imposée (Service-public).
3. Revoir la quotité dans la limite de ce qu’exige la banque.
4. Faire jouer la convention AERAS en cas de risque aggravé : pour les revenus modestes, le coût de l’assurance ne peut pas dépasser 1,4 point dans le taux effectif global du prêt.

La méthode complète est détaillée dans notre article comment réduire son assurance de prêt, et le calcul dans calculer son assurance de prêt immobilier.

❓ Questions fréquentes

Sources consultées

code de la consommation, articles L313-8 à L313-10 (Légifrance) ; code de la consommation, articles L314-1 à L314-5 (Légifrance) ; code de la consommation, articles L313-28 à L313-32 (Légifrance) ; code des assurances, articles L113-2, L113-2-1, L113-8, L113-9 et L113-12-2 (Légifrance) ; assurance emprunteur d’un crédit immobilier (service-public.gouv.fr) ; convention AERAS : prêts concernés, droit à l’oubli et grille de référence, limitation des surprimes (aeras-infos.fr).