Par Gautier
Barèmes 2026
Guide · Assurance emprunteur
Assurance emprunteur jeune primo-accédant : la meilleure stratégie à 25-30 ans
Entre 25 et 30 ans, vous partez avec deux atouts : un âge favorable au tarif et, le plus souvent, aucun questionnaire de santé à remplir. Le vrai enjeu est ailleurs : choisir les bonnes garanties et ne pas accepter par défaut le contrat de la banque. Voici la stratégie, textes à l’appui.
✅ Le plus souvent, pas de questionnaire
L’assureur ne peut demander aucune information de santé lorsque la part assurée sur l’encours cumulé de vos crédits immobiliers n’excède pas 200 000 € par assuré et que le prêt doit être remboursé avant votre 60e anniversaire (article L113-2-1 du code des assurances). À 25-30 ans, la condition d’âge est toujours remplie : seule compte la part assurée par tête.
Assurés à 50 % chacun, ils présentent une part assurée de 160 000 € par personne : aucun questionnaire de santé. Si la banque exige 100 % sur chaque tête, la part assurée passe à 320 000 € par personne et le questionnaire redevient possible.
🔁 Choisir son assurance dès l’offre
Vous pouvez présenter le contrat d’un autre assureur (délégation d’assurance) dès la demande de prêt. La banque doit l’accepter s’il présente un niveau de garanties équivalent à celui qu’elle exige (article L313-30 du code de la consommation) ; elle ne peut ni modifier le taux ni facturer de frais pour cela (article L313-32). Ses exigences figurent dans sa fiche standardisée d’information (Service-public).
🛡️ Les garanties qui comptent à votre âge
- ITT : à votre âge, l’arrêt de travail est un risque plus fréquent que le décès. Comparez la franchise et le mode d’indemnisation (forfaitaire ou indemnitaire).
- IPT et IPP : taux d’invalidité et barème sont fixés par le contrat (Service-public).
- Perte d’emploi : facultative, encadrée par des délais de carence, une franchise et des plafonds (Service-public).
🏠 PTZ et risque de santé
Si vous présentez un risque aggravé de santé, la convention AERAS prévoit que, pour les emprunteurs de moins de 35 ans, la surprime afférente au prêt à taux zéro est prise en charge, sous conditions (aeras-infos.fr).
🔄 Changer plus tard
Même si vous avez signé avec l’assurance de la banque, la résiliation est possible à tout moment (article L113-12-2 du code des assurances), sans frais (article L313-32 du code de la consommation), si le nouveau contrat présente des garanties équivalentes à celles exigées par la banque (article L313-30). Voir la procédure pour changer d’assurance.
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❓ Questions fréquentes
À 28 ans, ai-je un questionnaire de santé ?
Pas si la part assurée sur l’encours cumulé de vos crédits immobiliers n’excède pas 200 000 € par assuré : le prêt se terminera de toute façon avant vos 60 ans (article L113-2-1 du code des assurances).
Suis-je obligé de prendre l’assurance de ma banque ?
Non. Vous pouvez présenter un contrat d’un autre assureur dès la demande de prêt : la banque doit l’accepter s’il présente des garanties équivalentes à celles qu’elle exige (article L313-30 du code de la consommation), sans modifier le taux ni facturer de frais (article L313-32).
La garantie perte d’emploi est-elle utile ?
Elle ne peut pas être imposée ; elle est généralement réservée aux salariés en CDI et comporte délais de carence, franchise et plafonds (Service-public). À examiner selon votre situation professionnelle.
Qu’apporte la convention AERAS avec un PTZ ?
Pour les emprunteurs de moins de 35 ans qui présentent un risque aggravé de santé, la surprime d’assurance afférente au prêt à taux zéro est prise en charge, sous conditions (aeras-infos.fr).
Quelle quotité choisir en couple ?
La banque fixe la couverture exigée, à 100 % ou en partie (Service-public). La répartition entre co-emprunteurs se raisonne selon les revenus de chacun.
Puis-je changer d’assurance après la signature ?
Oui, à tout moment depuis la loi Lemoine (article L113-12-2 du code des assurances), sans frais.
Sources consultées
code des assurances, articles L113-2, L113-2-1, L113-8, L113-9 et L113-12-2 (Légifrance) ; code de la consommation, articles L313-28 à L313-32 (Légifrance) ; assurance emprunteur d’un crédit immobilier (service-public.gouv.fr) ; assurance perte d’emploi (service-public.gouv.fr) ; garanties décès, invalidité, incapacité (service-public.gouv.fr) ; convention AERAS : prêts concernés, droit à l’oubli et grille de référence, limitation des surprimes (aeras-infos.fr).
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