Par Gautier
Barèmes 2026
Guide · Assurance emprunteur
Assurance emprunteur fumeur à 45 ans : ce que coûte le tabac en 2026
À 45 ans, le tarif « fumeur » est l’un des écarts de prix les plus marqués en assurance de prêt. La loi Lemoine n’y change rien : le statut fumeur reste demandé, même quand le questionnaire de santé est supprimé. Voici comment l’écart se calcule, ce qu’il faut déclarer et comment en sortir.
🚬 Le statut fumeur reste demandé
Le tabac est l’un des critères de tarification les plus constants. La suppression du questionnaire de santé par la loi Lemoine ne l’a pas fait disparaître.
Sous 200 000 € de part assurée par assuré et pour un prêt remboursé avant 60 ans, l’assureur ne peut demander aucune information relative à l’état de santé (article L113-2-1 du code des assurances). En pratique, les assureurs continuent de demander le statut fumeur, présenté comme une habitude de vie, la profession et les sports pratiqués.
📊 Mesurer l’écart sur votre prêt
Aucun barème public ne fixe le surcoût du tabac : il dépend de l’assureur, de votre âge et du capital assuré. Plutôt que de vous fier à un pourcentage moyen, demandez deux propositions, fumeur et non-fumeur, et comparez-les sur les indicateurs que la loi impose (article L313-8 du code de la consommation) :
- le TAEA, qui exprime le coût de l’assurance en taux, comparable au TAEG ;
- le coût total en euros sur la durée du prêt et sur huit ans ;
- le coût par période, en euros.
Avec un taux d’assurance de 0,30 % du capital initial par an, l’assurance coûte 750 € par an, soit 15 000 € sur 20 ans. Avec un taux de 0,50 %, elle coûte 1 250 € par an, soit 25 000 €. Les taux sont fictifs : seuls les chiffres de vos propositions comptent, mais la méthode montre qu’un écart de quelques dixièmes de point se chiffre en milliers d’euros.
⚠️ Déclarer : le piège à éviter
Vous devez répondre exactement aux questions posées (article L113-2 du code des assurances). Une fausse déclaration intentionnelle entraîne la nullité du contrat, les primes restant acquises à l’assureur (article L113-8) ; une omission de bonne foi découverte après un sinistre réduit l’indemnité en proportion des primes payées (article L113-9).
En cas de décès d’un emprunteur qui s’était déclaré non-fumeur à tort, l’assureur qui établit la fausse déclaration intentionnelle peut invoquer la nullité du contrat : le capital restant dû n’est alors pas remboursé par l’assurance.
💨 Vapotage et tabac occasionnel
La définition du fumeur appartient à chaque contrat : certains assimilent la cigarette électronique ou le tabac occasionnel au tabagisme, d’autres non. Lisez la question telle qu’elle est rédigée et répondez-y exactement ; en cas de doute, demandez une précision écrite à l’assureur.
✅ Arrêter de fumer : quand changer d’assurance
Chaque contrat fixe la durée d’arrêt au-delà de laquelle vous êtes considéré comme non-fumeur. Une fois ce délai atteint, deux voies :
- demander à votre assureur actuel s’il révise le tarif ;
- changer d’assurance : la résiliation est possible à tout moment (article L113-12-2 du code des assurances), sans frais (article L313-32 du code de la consommation), si le nouveau contrat présente des garanties équivalentes. La procédure est détaillée dans changer d’assurance de prêt : la procédure.
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❓ Questions fréquentes
La loi Lemoine dispense-t-elle de déclarer que l’on fume ?
Non. Elle interdit les questions sur l’état de santé sous certaines conditions (article L113-2-1 du code des assurances), mais les assureurs continuent en pratique de demander le statut fumeur, présenté comme une habitude de vie. Il faut y répondre exactement.
Combien coûte d’être fumeur ?
Aucun barème public : l’écart dépend de chaque assureur, de l’âge et du capital. Pour le mesurer sur votre prêt, comparez le coût total en euros et le TAEA de deux propositions, fumeur et non-fumeur, que l’assureur doit vous communiquer (article L313-8 du code de la consommation).
Que risque-t-on à se déclarer non-fumeur en fumant ?
Une fausse déclaration intentionnelle entraîne la nullité du contrat, les primes restant acquises à l’assureur (article L113-8 du code des assurances). En cas de décès, la banque ne serait pas remboursée par l’assurance.
Le vapotage compte-t-il comme du tabac ?
Cela dépend du contrat : certains assureurs assimilent la cigarette électronique au tabac, d’autres non. Lisez la définition du fumeur dans le questionnaire.
Après combien de temps est-on considéré comme non-fumeur ?
La durée d’arrêt exigée est fixée par chaque contrat. Vérifiez-la dans le questionnaire ou les conditions générales.
Peut-on changer d’assurance après avoir arrêté de fumer ?
Oui, à tout moment depuis la loi Lemoine (article L113-12-2 du code des assurances), sans frais (article L313-32 du code de la consommation), si le nouveau contrat présente des garanties équivalentes.
Sources consultées
code des assurances, articles L113-2, L113-2-1, L113-8, L113-9 et L113-12-2 (Légifrance) ; code de la consommation, articles L313-8 à L313-10 (Légifrance) ; code de la consommation, articles L313-28 à L313-32 (Légifrance) ; assurance emprunteur d’un crédit immobilier (service-public.gouv.fr).
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