Un antécédent cardiovasculaire — infarctus du myocarde, AVC, angor, fibrillation auriculaire — est l'un des plus pénalisants pour l'assurance emprunteur. Mais bien préparé, le dossier peut aboutir dans la grande majorité des cas, avec une surprime qui décroît rapidement après 3 ans de stabilité et l'absence de complication.
Voici la grille réelle 2026 par pathologie et par délai post-évènement, le déroulé de l'examen AERAS, les garanties typiquement retenues et la méthode pour optimiser sa couverture.
Le facteur déterminant n'est pas l'évènement lui-même mais sa récupération : fraction d'éjection (FEVG) conservée > 50 %, absence de récidive, observance médicamenteuse, et absence de séquelle fonctionnelle. À 5 ans, ces critères réunis ramènent la surprime à un niveau gérable.
🩺 Les principales pathologies cardiovasculaires concernées
Infarctus du myocarde
Traitement par angioplastie avec stent (le plus fréquent) ou pontage. La récupération est typiquement bonne. Délai minimum de 6 mois avant souscription, sauf urgence.
Accident Vasculaire Cérébral (AVC)
Ischémique ou hémorragique. Les séquelles motrices ou cognitives pèsent fortement sur la grille. AIT (Accident Ischémique Transitoire) sans séquelle est traité bien plus favorablement.
Insuffisance cardiaque
Évaluée par la FEVG. > 50 % = pronostic favorable. 30-50 % = surprime modérée. < 30 % = examen AERAS niveau 3 systématique.
Fibrillation auriculaire
Sous anticoagulants efficaces et bien suivie, la surprime reste mesurée. La fibrillation paroxystique récente sans cardiopathie sous-jacente est mieux traitée que la chronique avec cardiopathie.
📊 Grille de surprime selon délai post-évènement
Souscription quasi impossible
Sauf urgence (signature de l'offre déjà engagée), aucun assureur n'accepte. Reporter la souscription ou explorer les garanties alternatives (nantissement).
AERAS niveau 2 systématique
Examen individualisé par médecin-conseil. Surprime + 100 à + 200 %. Exclusion CV fréquente. Dossier médical complet exigé (FEVG, ECG, épreuve d'effort).
Période de transition
Surprime + 50 à + 125 %. Exclusion CV souvent négociable contre surprime majorée. Stabilité documentée valorisée.
Normalisation progressive
Surprime + 25 à + 75 %. Garanties pleines généralement accessibles. AERAS niveau 1 si pas de récidive ni de complication associée.
⚖️ Examen AERAS et pièces à fournir
Le dossier AERAS pour pathologie cardiovasculaire nécessite des documents médicaux récents et précis.
- Compte-rendu d'hospitalisation détaillé de l'évènement initial
- Compte-rendu de coronarographie et liste des stents (si applicable)
- Échocardiographie récente (avec FEVG mesurée)
- Épreuve d'effort ou test de provocation récent
- Bilan biologique cardiologique (NT-proBNP, troponine, lipides)
- Lettre du cardiologue traitant attestant la stabilité
- Liste des traitements en cours et observance
🛡️ Garanties typiquement retenues
| Garantie | Accessibilité | Surprime / Exclusion |
|---|---|---|
| Décès | Quasi systématique | Surprime selon délai |
| PTIA | Quasi systématique | Surprime alignée |
| IPT | Acceptée | + 50 à 100 % vs base |
| IPP barème croisé | Acceptée si pas de séquelle | Surprime modérée |
| ITT | Variable | Exclusion CV fréquente |
| Perte d'emploi | Rare | Peu d'offres |
Pascal, 56 ans, infarctus stenté il y a 4 ans, FEVG 55 %, bithérapie antihypertenseurs + statine + antiagrégant, absence de récidive. Capital 160 000 € sur 14 ans. Examen AERAS niveau 2 : surprime de +60 % sur le décès, +85 % sur ITT mais inclusion ITT (sans exclusion CV) après négociation. Coût total : 5 200 € vs refus en contrat groupe.
✅ 4 leviers pour optimiser sa couverture
1. Attendre 3-5 ans après l'évènement
Si le calendrier le permet, attendre permet de basculer dans une grille beaucoup plus favorable. Une économie de plusieurs milliers d'euros à la clé. Pour les achats urgents, privilégier des prêts plus courts pour limiter le coût d'assurance cumulé.
2. Documenter une récupération exemplaire
FEVG conservée, épreuve d'effort sans anomalie, lipides parfaitement équilibrés, IMC normal, sevrage tabagique complet : ces éléments négatifs sont décisifs pour le médecin-conseil.
3. Préparer un dossier AERAS solide
Tous les comptes-rendus récents, la lettre du cardiologue, le bilan complet. Un dossier vide est un refus garanti. Un dossier solide ouvre la voie à des négociations sur les exclusions.
4. Cibler les assureurs spécialisés
Cardif et April ont une expertise plus poussée sur les profils cardiovasculaires. Les grandes banques en contrat groupe refusent souvent par défaut. Un courtier spécialisé peut faire la différence.
Étude post-évènement cardiovasculaire
Bernard Masset (Cafpi Loudun) prépare le dossier AERAS et négocie l'inclusion des garanties. Étude gratuite, réponse sous 48 h.
Faire étudier mon dossier →❓ Questions fréquentes
Un AIT (mini-AVC) est-il traité comme un AVC complet ?
Beaucoup plus favorablement. L'AIT sans séquelle, avec bilan étiologique satisfaisant et traitement préventif efficace (aspirine, statine), est généralement traité avec une surprime modérée à partir de 12 mois post-évènement.
L'angor stable bien traité est-il refusé ?
Non, accepté sous conditions. Avec un traitement médical optimal, une absence de progression et une coronarographie récente stable, la surprime se situe entre + 50 et + 100 %. L'examen AERAS peut être nécessaire selon la sévérité.
Une fibrillation auriculaire sous AOD entraîne-t-elle un refus ?
Non. La fibrillation auriculaire sous anticoagulants oraux directs (AOD) bien suivie est devenue largement assurable. Surprime + 35 à + 75 % pour les profils isolés, sans cardiopathie associée.
L'arrêt du tabac post-infarctus est-il valorisé ?
Très fortement. Un sevrage complet documenté depuis au moins 12 mois est un argument majeur en faveur d'une surprime réduite. C'est même attendu par les médecins-conseils pour considérer le profil comme stabilisé.
Les statines à vie sont-elles un obstacle ?
Au contraire, elles sont vues comme un facteur positif (prévention secondaire active). Leur non-prescription après un évènement cardiovasculaire serait un signal défavorable. Un traitement médical complet et observant est attendu.